Pensioen is het onderwerp dat iedereen uitstelt, ik voorop. Het gaat over iets ver weg, de brieven zijn onleesbaar, en er lijkt toch niets aan te doen. Ik heb er op een dinsdagavond twintig minuten aan besteed en het was tijd die ik veel eerder had moeten nemen.
Wat je ziet
Op mijnpensioenoverzicht.nl log je in met DigiD en zie je bij elkaar wat je aan pensioen hebt opgebouwd: de AOW van de overheid plus wat je via werkgevers hebt opgebouwd. Je ziet een bruto bedrag per maand vanaf je pensioenleeftijd, en meestal ook wat er gebeurt als je eerder of later stopt.
Er staat één ding op dat ik iedereen zou aanraden goed te bekijken: het bedrag netto in plaats van bruto. Ik had jarenlang een bruto getal in mijn hoofd dat een stuk geruststellender was dan wat er werkelijk overblijft.
Wat ik was vergeten
Er stond een potje op van een werkgever waar ik jaren geleden anderhalf jaar heb gewerkt. Ik was dat volledig vergeten. Het is geen groot bedrag, maar het staat er wel.
Dit blijkt heel gewoon te zijn: mensen die vaak van baan zijn gewisseld hebben potjes bij pensioenuitvoerders waar ze niet meer aan denken. Sinds enkele jaren worden hele kleine potjes automatisch overgedragen naar je nieuwe uitvoerder, maar dat geldt niet voor alles en niet met terugwerkende kracht voor elk geval. Het overzicht is de plek waar je ziet wat er nog los staat.
De drie vragen die ik heb beantwoord
1. Bouw ik überhaupt pensioen op via mijn werk? Niet iedereen doet dat. Er zijn sectoren zonder verplichte regeling. Werk je daar, dan is het AOW plus wat je zelf doet — dat is een heel ander plaatje en het is belangrijk om dat te weten.
2. Hoe groot is het gat met mijn huidige inkomen? Je ziet een bedrag per maand. Zet dat naast je huidige netto inkomen, en let erop dat sommige lasten tegen die tijd anders zijn — een afgeloste hypotheek scheelt bijvoorbeeld fors. Bij mij was het gat kleiner dan ik vreesde maar groot genoeg om iets mee te doen.
3. Heb ik ruimte om fiscaal voordelig extra in te leggen? Als je pensioenopbouw achterblijft, kan er ruimte zijn om zelf extra in te leggen met belastingvoordeel. Of dat zo is en hoeveel, hangt van je situatie af en er gelden voorwaarden; de Belastingdienst legt uit hoe je dat berekent. Dit is bij uitstek het onderwerp waarvoor het zinvol is om één keer met een onafhankelijk adviseur te praten.
Wat ik ermee gedaan heb
Twee dingen, allebei klein. Ik heb het vergeten potje opgezocht en gecontroleerd of mijn gegevens daar kloppen. En ik heb het bedrag uit het overzicht in mijn eigen spreadsheet gezet, naast wat mijn eigen inleg over dezelfde periode ongeveer zou kunnen worden.
Dat naast elkaar zien veranderde er iets. Pensioen was een vaag gevoel van onbehagen; nu is het een getal waar ik iets aan kan doen of bewust niets aan doe.
Het advies dat ik zou geven
Doe het vanavond. Twintig minuten, DigiD bij de hand. Je hoeft er niets mee te doen, maar het verschil tussen een vaag gevoel en een concreet getal is groter dan je denkt — en als er nog ergens een vergeten potje staat, wil je dat nu weten en niet over dertig jaar.