Er is een categorie geldadvies die zo simpel is dat je hem niet gelooft tot je hem doet. Dit is er zo een: zet je spaaropdracht op de dag na je salaris in plaats van aan het eind van de maand.
Ik heb jarenlang gespaard volgens het principe "wat overblijft". Op papier logisch: je weet pas aan het eind wat je overhoudt. In de praktijk bleef er in 2024 in acht van de twaalf maanden precies niets over. Niet omdat we onverantwoord leefden — er was gewoon altijd wel iets.
Wat er eigenlijk gebeurt
Als het geld op je rekening staat, is het beschikbaar. En beschikbaar geld wordt uitgegeven, niet uit zwakte maar omdat je uitgaven zich aanpassen aan wat er is. Dat is geen karakterkwestie, het is hoe vrijwel iedereen werkt. De enige manier waarop ik dat bij mezelf heb kunnen doorbreken is door het geld weg te halen voordat ik het zie.
Hoe ik het heb ingesteld
Salaris komt bij ons op de 24e. De automatische overboeking staat op de 25e, 's ochtends. Concreet betekent dat: op de 25e om negen uur is de maand al "gespaard" en werk ik de rest van de maand met wat er staat.
Twee details die uitmaken:
- Niet op dezelfde dag. Ik heb het één maand op de 24e gezet en toen ging de overboeking eruit voordat het salaris binnen was. Rood staan, €7 kosten, en de opdracht was mislukt. Eén dag speling voorkomt dat.
- Naar een andere bank. Zit het potje bij dezelfde bank, dan is het één tik terug. Bij een andere bank duurt terughalen een werkdag, en die vertraging is precies genoeg.
Beginnen met een bedrag dat je niet voelt
De fout die ik de eerste keer maakte: ik zette het meteen op €250 omdat dat "moest kunnen". Halverwege de tweede maand haalde ik er €200 vanaf en daarna heb ik de opdracht opgeheven. Dat is het klassieke patroon — te ambitieus beginnen, één keer falen, helemaal stoppen.
De tweede keer begon ik op €100. Dat is voor ons weinig. Het punt was ook niet het bedrag maar de gewoonte. Na drie maanden zonder gedoe naar €150, drie maanden later naar €200. Op het moment dat ik het wél begon te merken, ben ik één stap teruggegaan. Dat plafond ligt bij ons rond de €225.
De variant voor wisselend inkomen
Heb je geen vast salarisbedrag — zzp, wisselende uren, toeslagen die schommelen — dan werkt een vast bedrag slecht. Wat bij een kennis van mij goed uitpakt: een vast percentage dat hij handmatig overboekt op de dag dat er geld binnenkomt, hoe klein het bedrag ook is. Tien procent van €400 is €40. Het gaat om de reflex.
Wat het na een jaar opleverde
Twaalf maanden, gemiddeld €165 per maand: €1.980 zonder er ooit over te hoeven nadenken. In de twee jaar daarvoor, met "wat overblijft", spaarden we samen €610. Zelfde inkomen, zelfde uitgavenpatroon, andere datum.
Als je één ding uit dit stuk meeneemt: open vanavond je bankapp, maak een periodieke overboeking aan voor de dag na je salaris, en zet er een bedrag in dat zo laag is dat je het bijna gênant vindt. Verhogen kan altijd. Beginnen blijkbaar niet.