Ik heb lang gedacht dat spaarrente vergelijken iets was voor mensen met veel geld. Dat is precies achterstevoren: als je weinig hebt staan, is elke euro rente een groter deel van je totale vooruitgang, en het kost je eenmalig twintig minuten.
Concreet: ik zat anderhalf jaar op 1,25% bij mijn eigen bank terwijl er elders 2,4% te krijgen was. Op een gemiddeld saldo van €2.400 scheelde dat ongeveer €28 per jaar. Niet spectaculair, wel gratis.
Waar ik wél op let
1. Is het depositogarantiestelsel van toepassing? Dit is het enige punt waarbij ik geen concessies doe. Onder het Nederlandse depositogarantiestelsel is tot €100.000 per persoon per bank gegarandeerd. Bij buitenlandse banken die via een Nederlandse tak of via een EU-paspoort werken, geldt vaak het stelsel van hun eigen land. Dat is meestal ook €100.000, maar het is wel een ander loket. Ik check dit altijd op de site van De Nederlandsche Bank, niet op de site van de bank zelf.
2. Is de rente een actietarief? Veel aanbiedingen zijn een half jaar geldig voor nieuwe klanten en zakken daarna terug. Daar is niets mis mee, zolang je het weet en een herinnering in je agenda zet. Wat ik vermijd: overstappen voor 0,2% verschil als het een actietarief is, want dan ben je over zes maanden weer bezig.
3. Kan ik er direct bij? Voor een noodpotje is een deposito met een looptijd van een jaar geen goed idee, hoe mooi de rente ook is. Voor potje 3 uit mijn drie-potjes-systeem zou dat wel kunnen.
4. Hoe lang duurt overboeken? Klinkt triviaal, is het niet. Bij sommige buitenlandse aanbieders moet het geld eerst terug naar je "tegenrekening" en duurt dat twee tot drie werkdagen. Voor een noodpotje is dat te traag als de cv-ketel op vrijdagavond stukgaat.
Waar ik níét meer op let
Het verschil tussen 2,3% en 2,4%. Op €3.000 is dat €3 per jaar. Ik heb echt een keer een uur zitten vergelijken voor drie euro. Onder de 0,3% verschil doe ik geen moeite meer.
Cashback of een welkomstbonus. Die zijn er soms, en ze zijn niet nep, maar ze zetten je vaak op een rekening met een structureel lagere rente. Reken altijd het eerste én het tweede jaar door.
De app. Ik heb bewust een spaarrekening bij een bank waarvan de app níét op mijn telefoon staat. Een mooie app is voor een spaarrekening een nadeel.
De belasting: box 3
Vergeet dit niet in je som. Boven het heffingsvrije vermogen betaal je in box 3 belasting over je spaargeld. Voor de meeste mensen met een paar duizend euro spaargeld speelt dat niet, omdat je daar ruim onder de vrijstelling zit. Kom je daarboven, dan verandert het rekensommetje en is het verstandig om de actuele regels op de site van de Belastingdienst na te lezen — ze zijn de afgelopen jaren meerdere keren aangepast. Meer daarover in dit stuk.
Mijn conclusie
Doe dit één keer per jaar, niet vaker. Zet een herinnering in januari. Kijk of het verschil met wat je nu krijgt groter is dan 0,3%, check het garantiestelsel, en verhuis anders niet. De rest van je tijd besteed je beter aan je vaste lasten, want daar zit veel meer geld.